最近三年疫情很多人收入降低，之前随意购买各种保险因为没有钱交费想退保的人很多，同时张乃丹事件来咨询买的保险对不对，了解退保的话能不能全额退保也有部分人员。其实保障类型的客户我都会建议能交费尽量不退保，因为所有公司的赔付条款都是一样的，除非因为如实告知没有做到位的例外。而那些交费高几万起步，没有保障，客户又完全没有交费能力的投资类险种跟客户分析得失后，我给的结果都是劝退，让他们自行回去跟家人沟通处理。
其中劝退最多险种是现在市场上最火的增额终身寿险，为什么呢，用朋友弟弟经历介绍说明，帮小孩买了增额终身寿做教育险基金，养老方面，是10期年交，每年5万元，小孩买了重疾20万元，一年不到4000元，都断保一年多，本月再不交费就是断保两年，相当于强制退保。了解因疫情夫妻现在收入很低，只能维持生活开支，今年是第三年交费，复效交费是要把今年跟去年没有交的钱一起交，同时还要加上利息要11万多，退保损失很大，不退保，没有钱交，不知道怎么处理。
我们赚钱的大人就是那钱，保险就是保护伞。
沟通了解到大人没有保险，问为什么购买这个险种，说是同学介绍这个险种很好，当存钱给小孩以后读书用，收益高，而且以后又可当他们年老时养老金，当时有钱就买了。思考了很久，加上了解他们现在工作收入情况后只能建议退保教育险，重疾险不退，因为这增额终身寿险的教育险根本不适合他们，同时也交不起费用，万一多交几年保费后没有钱交再退保的话会损失更大，长痛不如短痛。
后来听说客户按业务员介绍先刷信用卡跟借钱交费，再用现金价值借款出来还钱，不够再用保单贷贷款出来还钱。现在保费是交了，现金价值贷了不到4万元出来，保单贷因为是复效保单办不成功贷不到钱。说现在不知道去那里找钱还给朋友跟银行，同时还有10个月又要交下年度保险费了，朋友坦然道，早知道按我说退保只损失5万元行了，现在退保是要损失11万元了，很无奈，迷茫。
最近几年市场上很多人用增额终身寿险做小孩教育金，同时介绍说当小孩成年后有创业金或婚嫁金，大人年老后的养老金，反正各种说法，功能齐全，这是一份长期收益高，万能无敌的险种，不买就吃亏损失大。
其实我是从来不建议那些年收入30万元以下的人员购买投资类型的增额终身寿险、年金险、分红险来做教育险用途的，是因为增额终身寿险或年金，分红险对一般收入家庭都是不适合的。一般家庭还完房贷，车贷，交完各种学费，生活开支后，按全家3人购买保障型的重疾险，百万医疗险，意外险都差不多3万元一年才行，再留点用来周转应急的钱，完全可能是没有钱交得起几万元的年金类投资型险种。万一家庭经济收入人员没有购买到基本的保障类险种，发生问题出事要理赔，投资类型的年金、增额终身寿险、分红教育险是没有一点用的，到时就会进入一种买了保险没有用，挪用还要给利息，不退保又没有钱支出时，才发现之前听起来很完美的险种，其实在风险面前是一文不值。
保险理赔金就是钱
所以我最近10多年是比较少主动介绍销售年金，分红、增额终身寿险做教育险，就是明白这险种对中产收入以下的客户是不适合，万一发生风险时也是没有什么帮助的。我为什么说小孩教育险对一般客户没有用处，业务员介绍时可不是这样说的，我总结以下业务人员说教育险的好处。
1、小孩子教育基金专款专用，早做准备，以后压力小，而且现在交费低，以后收益高。
2、万一家庭出现债务问题，保险是合法的避债工具，同时还能保持小孩有良好教育经费。
3、如果家长出现疾病或其他问题，可以豁免不交保险费，教育金支付功能不变，是保护小孩以后有良好教育的一道防火墙。
4、多种功能，除了能当小孩教育金，还可以作为成人以后的养老金，小孩百年后还可留给一大笔钱给孙子，一代人付出，三代人受益，一举三得。
5、最后就是各种对小孩子的爱心，小孩子长大成年对家长的感恩之心，反正就是一大堆赞美，拍马屁之言，买教育年金险拥有多种收益，功能的产品，是多么明智的选择。
没有出事时，什么都是那么的完美，我就说一些事实真相，大家看后思考下就知道教育年金险有没用了
1、教育险说是能解决教育费用支出，在这里，请大家去打听下自己所在城市的高中，大学学费是多少就知道能不能解决，能读公立高中可以说不用钱，省略不算，就怕考不上公立高中才麻烦。其他地方不说，珠三角地区一般的私立高中学费+学杂费一学期10000元起步，一年是2万元，好的至少是一学期5万元起步，一年10万元。教育险是没有杠杆作用的，以后拿的钱差不多是我们交的钱，收益有30%是很高的了，大家算下就知道按现在的学费支出大概要多少钱了，教育险要交多少保费才能拿到相应的教育金，再看自己的收入能不能达到相应水平，而且这钱自己能不能长期交的起，交后还有没有余钱帮自己买最简单，便宜的意外险？其实大家算后会发现一般收入家庭根本交不起几万元的教育险，交了也只能读一般的学校，好的学校费用交不起，也是解决不了学费问题。
大人就是钱，有钱才能购买各种物资给我们的家人生活
2、教育险简单可认为是一种纯储蓄类的保险，是没有保障的，重疾，意外，医疗所有出事是不能赔，只有身故，高残才赔，同时最多是给回已交保费加一点点的利息。
3、如果投保人出现债务问题，债权人可申请投保人名下所有的投资类型保险产品强制退保用现金价值来偿还债务，到小孩一样是领不到钱。
4、投保人只有附加了豁免险种，达到符合豁免条件，比如符合重疾险理赔条件，死亡或高残才能豁免不交保费，不是现在的疫情没有收入，随意的生病住院就可以不交保费豁免的。
5、增额终身寿险是可以灵活支取，但是交费期间是不能回本的，差不多或要交费完几年左右才能回本，同时保险杠杆作用不高，万一出险达到赔偿约定给的钱最多是交费的160%，发挥不出保险产品最有用的杠杆作用功能。
没有健康，其他都是没有意义的
6、教育年金险只有在达到年龄时才能支取，其他时间是不能的。按前面所说，教育险如果占用了一个家庭所有的保险交费资金，家长为了节省保险费用支出，可能自己连最基本的意外险都没有买。就算万一出险达到了保险合同的豁免不用交保费，但是一个家庭除了小孩教育金支出，还有其他的生活资金支出吧？比如家长是小孩10岁时出险走了的，教育险可取费用时间18岁还有8年，那这8年期间的学杂生活费用，家里的房贷，车贷，物业水电费各种支出不用钱吗？钱从那里来？小孩教育险、年金险能有赔付吗？
7、保险最基本最好的功能是当我们发生风险时，就是出事有笔理赔金给到家里解决各种生活费用支出，能让这个家庭最好是保留原来的生活水平生存下去，再差也要能吃饭吧，活下去吧，教育险，年金险，增额终身寿险是没有这些功能。所以只有家里赚钱的大人购买了保障类意外险，重疾险，定期寿险，还有钱再买教育险。如果没有保险理赔金给付到让家庭正常生活下去，小孩有可能活不到拿教育金的时间，那买教育险有什么意义？给业务员赚钱害自己吗？
9、所以教育险有很多人说怎样存一笔钱专款专用，以后给小孩怎样出国留学读书，是我们对小孩怎样的爱心表达，这些只有在大人没有出险时听到的一些美好生活描述。万一大人出险时一点意义没有，对家庭的生存生活也没有任何实际性帮助。家庭发生风险时最重要的是怎样让小孩能续继接受教育，生存活下来，而不是等一笔10年后才能拿到的钱，那时黄菜花都凉了。
我们要科学的安排各项费用支用，合理的准备，发生风险时才能抵挡住风险。
10、那些收入稳定，高收入富裕家庭，买一份适合的年金型教育险是必要的，因为他们有足够资金去提前做好资金配，分配好各种需求费用支出。一般收入家庭，加上现在三年疫情收入不稳定，买保险最好是先购买家庭经济支柱人员的意外险，定期寿险，定期重疾保障，小孩子买个200元/年的学平险，加上个定期重疾行了，其他等疫情没有后，收入稳定好转，再看收入情况考虑处理为好。
我们购买保险是担心万一出险时，解决怎样才能帮助我们家里人继续生存活下来，把风险的发生率会出现什么问题，要怎样解决什么问题来作出发点去购买险种产品。购买保险最重要就是万一大人出险，家里没有人能赚钱了，保险公司给一笔钱给我们能继续生存活下来，而不是等一笔10年后才能拿到的钱，是用别人的钱帮我们解决钱的问题，或者是我们少出钱，这样发生风险时才能真正的解决问题。如果发生了问题，不是解决生存活下去，解决生活实际困难作为购买出发点，最后只能是坑，而且是自己挖坑自己埋，望梅止渴的坑。
加客服微信：bhjret，开通VIP下载权限！
